我国省联社于2000年前后开始组建，2007年基本实现全国省级行政区划全面覆盖。设立初期，省联社主要承担地方政府赋予的农信机构管理、协调和服务职能。随着农信社市场化改制推进，省联社行政化管理与农商行市场化经营矛盾凸显，改制被逐渐提上日程。
　　受区域经济禀赋与农信系统发展禀赋差异影响，各省改革路径呈现“差异化”“特色化”特征。从改革实践来看，本轮省联社改革模式主要有三种。1）省级联合银行模式：保留了县域法人独立地位，省级平台侧重管理和统筹，改革阻力小，浙江、陕西、江苏、江西等采用这种模式；2）统一法人模式：通过新设合并、吸收合并将全省农信机构整合为单一省级农商银行，县域机构转为分支机构，实现业务与风险的全省统筹，风险集中化解能力强，辽宁、海南、内蒙古、吉林、新疆等采用这种模式，河南先试行联合银行模式，后改为统一法人模式；3）“省级联合银行+市级统一法人”模式：四川省结合区域特点施行，形成“省投市、市控县”的股权治理模式，广西、贵州等地也在探索。
　　本轮省联社改革推动农信体系实现机构减量提质，农村中小银行法人数量有序收缩，“小散弱”格局逐步优化；区域金融风险持续收敛，高风险机构数量和占比持续下行，多数省份不良贷款率稳步回落，长三角地区资产质量领先，但东北及部分中西部区域仍存在压力。从样本银行看，农信系统依托“平台统筹+成员互助”等制度安排，构建内部风险缓释与救助机制，有效压降弱资质机构风险水平；同时改革完善治理架构向市场传递正向信号，区域农商银行二级市场信用利差有所收窄，资本市场认可度提升。整体看，省联社改革在重塑治理架构、缓释存量风险、夯实经营基础等方面取得阶段性成效，但仍需考虑多级法人机构下的权责边界界定、不良资产处置与资本补充渠道来源等方面的现实问题。
　　未来，省联社改革将坚持“一省一策”“分类推进”原则，依据各省经济基础、资产质量和风险禀赋差异化落地。经济基础雄厚、县域行社资质优良的省份将继续完善联合银行的治理体系；风险化解压力较大的省份将稳步推进统一法人整合模式，形成统一化解风险的改革路径；对于省级全面整合阻力较大的区域，可以推进市级统一法人的分阶段模式。从改革内容看，改革重心将由表层机构整合转向深层次制度重构，核心在于重塑治理机制、厘清权责边界、完善内控机制，统筹推进化险仍为主线，在此基础上推动区域金融风险逐步收敛，巩固农信体系服务“三农”的可持续发展根基。